תוכנית פוליסת חיסכון עבור קרובה קשישה

שאלה:

שלום,
אני רוצה בלי נדר לעזור לחמותי ובעצם לכל המשפחה ולפתוח חיסכון מהכספים שלה.
היא אשה קשישה ולא ממש מתעניינת בכספים. אבל אני מניחה שהיא תסכים, ואפילו תרצה, לצעד הזה.
בינתיים אני רק מתעניינת איזה תוכנית לפתוח. וקשה לי מאוד.

ישנה חברה לא דתית בשם "נטו" שהם עוזרים למבוגרים לפתוח תוכנית חיסכון, כך שהם ירוויחו הטבת מסים ממשלתית מאוד משמעותית, ולכן אני רוצה לפתוח דרכם. אז הם נתנו לי רשימה של חברות והציעו לי תוכנית של חברה מסויימת. וכשהתעניינתי בהיתר עיסקא, בחברת נטו אמרו לי: אם את רוצה מסלול הלכתי, תבחרי מתוך רשימה שניתן לך.
שם ראיתי בין הייתר את מיגדל והפניקס, עם המסלול ההלכתי שלהם.
בדקתי באינטרנט וגיליתי שיש אתר שנקרא: מכון היתר עיסקא למהדרין. אני לא מכירה אותם, אך מניחה שהם אנשים ייראי שמיים. ולא ממש הבנתי מהאתר מה מותר ומה אסור, אז החלטתי לשלוח להם מייל, ואמרתי להם במפורש שחמותי לא נוהגת למהדרין, והם ענו לי במייל:
לא כדאי מיגדל והפניקס
ושלחו לי רשימה משלהם.

שאלותיי:
1. האם אני צריכה לפתוח דוקא מהדרין (שייתכן מאוד שמרוויח פחות) או אולי להיפך, כי חמותי לא נוהגת למהדרין, וייתכן שתחסוך יותר במסלול פשוט.
2. איך באמת אני אמורה לדעת שזה כשר, לפי מה?
3. האם צריך לקרוא ולהבין את היתר העיסקא? אני פתחתי בימי חיי חשבונות עו"ש וגם חסכונות ומעולם לא עשיתי זאת, אך שמעתי פעם שאולי צריך. האם עברתי עבירה? האם עלי עכשיו לפנות לכל אותם בנקים וארגונים ולקרוא את ההיתר של כל אחד?
4. כשפתחתי תכניות פנסיה, לא ידעתי שצריך להתעניין בהיתר עיסקא. פתחו לי בהפניקס ולבעלי בחברת כלל. זה די ברור שלא פתחו לנו מסלול הלכתי. אבל לא ייתכן שהם פותחים משהו אסור, הרי יש שם עובדים דתיים לא מעטים. אני מניחה שגם מסלול לא הלכתי הוא הרבה פעמים מותר. נכון? אז, איך באמת אוכל לבדוק זאת?
5. חמותי אישה קשישה, והיא לא תיקרא בעצמה את ההיתר. מקסימום בעלי יקרא לה. אבל לא בטוח שתבין. אולי אם יסביר לה במילים שלו. ואני גם לא בטוחה שיהיה לה סבלנות. מה לעשות?

תשובה:

שלום וברכה,

2. 1. אין מושג של מסלול כשר ולא מהדרין כל המסלולי הלכה הכשרים הם מהודרים. יש גישות שונות בכשרויות, וכל כשרות מעמידה כללים לניהול הכשרות לפי הוראות הרבנים העומדים בראש הכשרות. המסלול הלכה של הפניקס ומיגדל עומדים לפי הכשרות המהודרת של העדה החרדית ומותר לסמוך עליהם לכתחילה.

בכללות הנושא של כשרות בהשקעות לפי דעת מרנן ורבנן הרב פיינשטיין והרב ש.ז. אוירבך והרב אלישיב אין איסור להצטרף למסלול רגיל שלא במסלול הלכה. אולם גם הם העדיפו שיצטרפו למסלולי הלכה. ולכן אם הדבר כרוך בהפסדים אין חובה להחמיר. יש כשרות של תשואה כהלכה שהם נותנים רווחים גבוהים כיון שהם מצטרפים להשקעה של מניות [בשונה משאר כשרויות].

3. צריך להבין את הידע הבסיס של היתר עסקה שלא מדובר בהלוואה אלא בחלק מהכסף הוא פיקדון והרווחים באים מחלק הפיקדון. ואין צורך לקרוא את הנוסח של ההיתר עסקה בכל בנק, מספיק שיודעים שיש היתר עסקה. ובכל הבנקים בארץ יש היתר עסקה, כך שאין חשש בדבר. 

4. כאמור להם אם השקיעו את הקרנות שלכם במסלולים רגילים אין איסור אבל טוב להחמיר לעבור למסלול הלכה. וברוך השם יש גם כשרות שמציעה רווחים גבוהים.

5. אם היא מודעת שהיא משקיעה במסלולים כשרים זה מספיק.

בהצלחה.