במקום עבודתי יש הלוואת עזרה הדדית כל אחד מפריש כל חודש 20 שקלים והכסף מוחזר לו בסיום תקופת העבודה, כאשר לוקחים הלוואה יש ריבית נמוכה. האם צריך היתר עיסקה כמו לבנקים או שלא צריך?
תשובה:
שלום רב,
חייבים לעשות היתר עיסקא ולהחתים את כל העובדים.
ניתן גם לכתוב בקיצור שכל ההלוואות מהקרן הם על פי נוסח היתר עיסקא שבספר קיצור שולחן ערוך, ולהסביר לכל העובדים שההלוואה איננה הלוואה רגילה אלא בעצם השקעה שיש למשקיעים חלק ברווחים ובהפסדים, אלא שמכניסים תנאים בהסכם כדי שהתוצאות יהיו בדרך כלל כמו בהלוואה, ושכך גם הבנקים עושים.
אם המטרה של הריבית היא לכסות את הוצאות הניהול, ניתן לעשות בדרך אחרת שמחייבים כל לווה לשלם סכום מסוים לכיסוי הוצאות, ללא קשר לגובה ההלוואה ולתקופתה. בדרך זו אין צורך להיתר עיסקא מעיקר הדין.
מקורות:
בספר חוות דעת סי' קס סק"י מביא מחלוקת אם יש איסור ריבית בממון של הקדש עניים שאין לו בעלים ידועים. אבל בנידון זה אסור מן התורה לכל הדעות, כיון שכל אחד מהעובדים שמפריש ממשכורתו מקבל בחזרה את מלוא כספו, כך שיש לקרן בעלים ידועים. וגם אם הריבית הולכת לקופת הקרן, מכל מקום הרי המלווה על מנת שהלווה יתן ריבית להקדש, גם כן אסור מן התורה, וכמבואר בשו"ע יו"ד סי' קס סעיף יד.
לעניין שהחותם על היתר עיסקא חייב – לכתחילה – להבין את תוכנו, עיין שו"ת אגרות משה יו"ד ח"ב סי' סג ד"ה ואם בלאנדאן.
לעניין גביית הוצאות ניהול מהלווים עיין ספר תורת ריבית פרק ה.
