שאלה:
שלום הרב. מקובל היום בעולם ההלוואות מהבנקים והמשכנתאות לקחת הלוואה מהבנק לומר שההלוואה היא לצורך שיפוץ ובאמת היא לצורך אחר. כיוון שההלוואה לצורך שיפוץ זולה יותר מהלוואה לכל צורך. הבנקאים מכירים את זה וגם מדריכים אותך לומר שזה לצורך שיפוץ כדי שיוכלו להציע לך עסקאות זולות. כמו כן יועצי משכנתאות משתמשים בצורת הלוואה זו כדרך קבע לצורך מינוף וקבלת הלוואה זולה יותר. האם הדבר מותר או שאם אני לא באמת אשתמש בכסף לצורך שיפוץ זה אסור, או שמא זה בסדר אם אקח חלק מהכסף לצורך שיפוץ? תודה רבה.
תשובה:
שלום וברכה,
מותר לך להצהיר לבנק שההלוואה למטרת שיפוץ ובכך לקבל תנאים טובים יותר. ראה במקורות בהרחבה.
בהצלחה.
מקורות:
גמ"ח שנותן הלוואות לצורך מטרה מסוימת, אסור להערים ולהצהיר שרוצה הלוואה למטרה מסוימת כאשר הוא לא מעוניין בהלוואה לאותה מטרה, ואם מערים ומוציא הלוואה שלא לפי הכללים, יש בזה משום איסור גזל.
בבנק זה שונה, לפי בירור שדיברתי עם בנקאים, לקוח שמבקש הלוואה למשל לצורך שיפוץ, לא בדווקא הכוונה שרוצה לשיפוץ, אלא הכוונה שבוחר במסלול של משכנתא לצורך דיור. בהלוואה של דיור – רכישה או שיפוץ בית, הבנק מחזיק בדירה כערובה בטוחה ויציבה, ולכן התנאים של המשכנתא הם טובים, ומאידך הגובה של המשכנתא היא נמוכה ממסלולים אחרים. אבל אם לוקח משכנתא למשל לצורך עסק, הבטוחה של הבנק הוא נמוך יותר, ולכן הריביות גבוהות יותר. מאידך אם הבנק רואה שמדובר בעסק יציב הוא יזרים יותר כספים וגובה המשכנתא היא הרבה יותר גבוהה.
ועל כן לקוח שמצהיר משכנתא לצורך שיפוץ, הרי הוא בחר מסלול כזה. הבנק מקבל את המסמכים של הלקוח שמצהיר על כך, והבנק מקבל את הדירה כבטוחה, ומכאן והילך לא אכפת לבנק מה הלקוח יעשה עם הכסף. ולכן אין בכך איסור גזל.